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得，今天咱就来扒一扒这个试管婴儿保险里面的弯弯绕绕。想当初我和我媳妇儿决定要个娃，各种努力都试过了，没办法，只能走试管这条路。这玩意儿贵，当时一听那费用，我头都大了。就在这时候，不知道从哪儿听说了个“试管婴儿保险”，当时觉得这简直是救星！
揭秘试管婴儿保险猫腻，这几点不注意小心白花钱！
一琢磨，这保险能行不？
就喜欢琢磨。心想，这保险公司也不是开善堂的，能有这么好的事儿？于是我就开始了我漫长的“调研”之路。一开始是在网上各种搜，五花八门的广告看得我眼都花了。什么“高成功率套餐”、“失败退款保障”，吹得天花乱坠。
第一步：咨询保险业务员
我找了几个看着名气大点的保险公司的业务员。好家伙，那叫一个热情！上来就跟我说：“哥，您这情况太适合我们这款产品了！保您安心，万一不成，我们还能赔付一部分费用，减轻您的经济压力。”听着是挺美的，对？
第二步：细抠合同条款
咱也不是傻子，不能他说啥就是我就让他们把合同条款发我瞅瞅。这一瞅，问题就来了：
- 保障范围那叫一个模糊：嘴上说得好听，什么检查费、药费、手术费都包。结果合同里一堆小字，“除外责任”写得密密麻麻。很多必须的进口药、特定的检查项目，人家根本不保。这不是坑爹么！
- 理赔条件苛刻得要命：要想拿到理赔，那得满足一大堆条件。比如，必须在指定医院、指定医生，胚胎移植次数也有限制。有的还要求你提供一大堆证明材料，少一样都不行。我寻思着，这哪是保险，这是给我设障碍赛。
- 等待期这玩意儿：很多保险都有个“等待期”，短则几十天，长则好几个月。意思就是，你买了保险，在这等待期内发生的事儿，人家一分钱不赔。我当时就想，我这都火烧眉毛了，还等得起你这几个月？
- 所谓的“失败退款”：有些宣传说“移植失败可以退款”，听着很诱人。但仔细一看，退的可能只是保费的一部分，或者是一小部分治疗费用，跟你实际花费比起来，那真是九牛一毛。而且对“失败”的定义也各有各的说法，不是你说失败就算失败的。
第三步：对比不同产品
我还真就不信邪，多对比了几家。发现，这猫腻都差不多。有的保额看着高，但免赔额也高得吓人，小几万块钱的费用你得自己先垫了，超出的部分人家才按比例赔一点。有的，保费是便宜，但保障的项目少得可怜，基本上就是个心理安慰。
我的实践总结
折腾了一大圈，我是真没找到一款让我觉得踏实、划算的试管婴儿保险。感觉很多产品就是抓住了我们这些求子心切的人的心理，想从我们这儿再捞一笔。
我的经验就是：
- 别轻信宣传：广告吹得再都不如自己把合同条款从头到尾看一遍来得实在。每一个字都得抠明白了。
- 问清楚细节：什么情况保，什么情况不保，怎么赔，赔多少，等待期多久，免赔额多少……这些都得问得清清楚楚，白纸黑字写下来才算数。
- 货比三家，但别抱太大期望：可以多看看，多比较，但对这类保险的实际作用，心里得有个数，别期望太高。
- 不如踏踏实实攒钱：与其花那心思去研究这些绕来绕去的保险，还不如把这精力用在好好调理身体、积极配合医生上。费用方面，还是老老实实做好预算，自己攒钱来得更靠谱。
我是没买。咬咬牙，把钱都花在了刀刃上，专心做治疗。虽然过程挺折腾，但好歹心里踏实，不用再为那保险的事儿烦心。各位准备做试管的兄弟姐妹们，这保险的事儿，可得擦亮眼睛，别轻易就跳进去了！
